ニュース系 - 子育て世代のファイナンシャルプランナーのブログ

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2017年02月11日 [ニュース系]
投資についてよく話をする機会がありますが、
最近よく思うことがあります。

でも本質的には、日本だけでなく世界に投資をするということは、
世界の経済成長にのっかる、ということだと思います。

日本にいると実感はわきませんが、
アメリカやドイツ、イギリスなどの先進国でも、
株価は上がったり下がったりを繰り返しながら、
長期的には右肩上がりです。
下の図は
先進国24か国新興国21か国の株価指数を組み合わせた
MSCIオールカントリーワールドインデックスと
日本の東証株価指数の
過去20年の成績のグラフです。
MSCIオールカントリーワールドインデックスとトピックス
図 東証株価指数(TOPIX)とMSCIオールカントリーワールドインデックスの
  過去20年の成績

MSCIオールカントリーワールドインデックス年次リターン
図MSCIオールカントリーワールドインデックスの過去20年の年次リターン

絶対ということはできませんが、
またこれからも世界的には人口は増えていき、GDPも上がっていきます。
要するに経済成長をしていくわけですから、
それに伴って株価も上がっていくはずですから、
きっとこれからも上がったり下がったりしながら
上がっていくと思われます。

世界の人口とGDP
図 世界の人口とGDPの予測

日本では投資について、いいイメージをお持ちでない方も多いと思います。
2つの理由があげられると思います。
@日経平均やTOPIXがバブル期のピークを越えていないこと
A金融機関が分散しない、かつ短期での乗り換えの投資を勧めていたこと
の2つです。

@については、日本だけではなく海外に目を向ければそんなことないんですよ。
Aについては、投資ではなく投機的な取引をやっていたということなのです。

単純に考えれば日本だけではなく海外を投資の中心にすれば、
その成長にのっかるというわけになるのです。
だから実はそんなに深く考える必要はないのかもしれません。

日本の投資信託ランキングを見てみるとで売れているのは、
日本株だけのものやアメリカの不動産に投資をするとか、
ごく一部の地域のものです。

こういう売れ筋ではなく、
もっと本質的に考えられるようになれば、
もっと投資が身近になるのかもしれません。

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横浜・川崎・東京・神奈川出張対応可のファイナンシャルプランナー
FCTGファイナンシャルプランナーズ 土屋 ごう
住宅購入・ライフプラン・保険・資産運用

2017年02月07日 [ニュース系]
みなさまこんにちは。
ファイナンシャルプランナーの土屋です。

2月の主要銀行の住宅ローン金利一覧ができましたのでUPします。

JL201702

金利は上昇傾向と言われていますが、
全体的にはやや下がったといった感じでしょうか。

トランプさん次第ではありますが、
今年は、というか、今の政策が変更されるまでは、
このあたりの金利水準を行ったり来たりだと思います。

ただ、金利を下げることは為替の影響を与えます。
アメリカ(米ドル)は今年は利上げが予測されています。
一方で日本は低金利を維持しようとします。
お金は金利が高い方へ流れるので、
金利差の拡大は理論的には円安の方向となります。
(ほかの要因もあるため、「理論的には」です)

貿易収支改善のため、
トランプさんが円安になることをチャチャ入れてくるようなことがあった場合、
この政策はどうなるのか、と考えてもわからないようなことだらけです。

ただ、少なくとも短期的には低位安定傾向であろうかと予測します。

万一金利が上がった場合は不動産価格が下落することが予想されます。

なので、ローンを組むのであれば、価格が下がった分、ローン金額が減ると思われます。

要するに、購入する方は低金利を理由に焦る必要はない、
ということが言いたいのです。

購入するのであれば、自分のタイミングで、無理のない金額にする、
これが一番大事なことなのです。

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2017年01月23日 [ニュース系]
毎月お小遣いみたいに投資信託から分配金がもらえてうれしい!
その気持ちはよくわかりますが、
実はただ自分のお金を取り崩しているかもしれませんよ!


最近ご相談をいただく方で、
まだ若い方なのに毎月分配型をお持ちの方を
ちらほら見かけたので、
この話題で記事を書いてみようと思います。。

なぜ毎月分配型の商品を選んだか聞いていると
その商品を勧められて
上記のようにお小遣いがもらえる感覚で、
なんかうれしいから、それらの商品を選んだようです。
投資の目的がお小遣いづくりであればそれでいいのかもしれませんが、
もったいない気もします。

名前の通り毎月、分配金がもらえる商品です。
ただ、分配金には2種類あって、
普通分配金=利益が出ている部分からでる分配金と
特別分配金=利益は出ていなく、元本部分を取り崩す分配金
があります。

要するに運用がうまくいってなくて、
自分のお金を取り崩しているだけ、ということもありえるのです。

どちらにせよ、
しっかりと長期的にためる目的であれば、
このような投資信託は不向きと言えます。

なぜなら、「複利の効果」が働かないからです。
複利の効果とはプラスになっても引き出さなければ、
そのプラスになった部分にも利息が付くことになるので、
その分さらに増えるという効果です。
簡単に言えば「利息が利息を生む効果」と言えるでしょう。

もちろん、投資信託を毎月取り崩して、
生活費に充てるのであれば、
使い勝手の良い商品と言えるでしょう。

ただ、本来貯めるべき=増やすべき時期に、
これら、毎月分配金の商品を選ぶのは
いかがなものか、と思います。

毎月お小遣いがもらえるといえば、
なんかうれしい気持ちもわかりますが、
耳障りのいい言葉に騙されずに、
しっかりと全体を俯瞰する目を持ち、
本質を考えて、行動していきたいものです。

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住宅購入・ライフプラン・保険・資産運用

2017年01月07日 [ニュース系]
平成29年1月1日からセルフメディケーション税制が始まりました。
これは自分や家族が一定のスイッチOTC医薬品を購入した合計が
年間12,000円を超えるときはその超える部分の金額分の
所得控除が受けられるという制度です。

ただ、これを受けるには条件があって、
自治体の健康診断やがん検診、会社の定期健康診断、予防接種等を受けた方が
対象になりますので注意が必要です。
これらの領収書や結果通知表が必要になりますので、
保管しておく必要があります。

そして、スイッチOTC医薬品とは、要指導医薬品及び一般用医薬品のうち、
医療用から転用された医薬品のことを言いますので、
どんな薬でもOKというわけではありません。
ドラッグストアではこの対象になるものがわかるような表示をしているところもあるようです。

↓セルフメディケーション税制の詳細はこちらを参考にしてください↓
http://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/0000124853.html

従来からある医療費控除でも病気やけがを治すための医薬品は
控除の対象となりますので、
医療費控除とこの税制の併用はできません。
どちらか得になる方を選択することになります。

医療費控除は基本、年間10万円以上医療費ががかかった場合に対象になりますので、
特別なことがなければ超えることも少ないので、
ハードルが下がったと言えると思います。
(そもそもこのセルフメディケーション税制は医療費控除の特例の制度です)

従来の医療費控除でもセルフメディケ―ション税制でも
レシートなど買った証明書が必要です。
だから1年間保管しておかなければいけません。

年間どのくらい医療費などがかかるかはわからないので、
対象になるかはわかりませんが、
医療費や薬の領収書を保管しておく箱を作って、
都度そこにいれていく習慣をつければいいと思います。

まだの方はぜひ今年からやってみてくださいね!

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2017年01月05日 [ニュース系]
みなさま

あけましておめでとうございます。
本年もよろしくお願いします。

新年1回目のブログ更新ですが、
恒例の主な銀行住宅ローンの金利一覧を作成しました。

長期金利が上昇傾向なので、
住宅ローンも主に長期固定金利が上昇傾向となっています。

JL201701

今年の見通しは難しいですが、
アメリカにつられて日本も金利が上昇傾向ですが、
日銀の政策は続行中なので、急に上がるということはないのではないかと思います。
よって、このくらいの水準を行ったり来たりなのかな、と予測しています。

2016年夏ごろと比べると金利は上がっていますが、
長期固定金利も十分に低い水準だと思います。

参考にしていただければ幸いです。

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2016年12月23日 [ニュース系]
来年度の税制改正大綱の個人の目玉と言えば、
配偶者特別控除の拡充(年収150万円まで税金がかからない)と
積立NISAの拡充でしょうか。

配偶者特別控除の拡充については、前回のブログで書きましたので、
そちらをご確認ください。
http://www.fctg-fp.net/businessblog/90_2016-12-09_02-25-00.html

今回は積立NISAのことを触れたいと思います。
積立NISAは正式には平成30年から制度がスタートします。
これは年間投資額40万円までは、20年間、利益に対する税金がかからない、
という制度です。
従来のNISAと選択をする形になるようですが、
手続きはこれから決まってくるのでしょう。

そして、この積立NISAと似たような制度で、
個人型確定拠出年金(愛称がiDeCo)が平成29年に改正があります。
公務員や専業主婦や今までできなかった会社員まで、
対象が広がります。

この積立NISAとiDeCoについて書いていきたいと思います。

積立NISAは上記の通り、
年間投資額40万円までは、20年間、利益に対する税金がかからない、
という制度です。
こちらは利益に対する税金のことであり、
出したお金に対する所得控除などには影響ありません。

一方でiDeCoについては少し複雑です。
iDeCoは、
出したお金に対し、全額所得控除が受けられ、
途中の運用益は非課税で
受取は60歳〜70歳の間で、その時に初めて課税対象になります。
受取は一時金でも年金でも受け取ることができ、
一時金なら退職所得控除、年金なら公的年金等控除が使えますので、
受取時にも税金がかかりにくいと言えるでしょう。

出したお金に対しての所得控除は、
例えば毎月1万円の積み立てをして、年間12万円なら
12万円×税率分税金が下がります。
一般的に多いとみられる所得税10%住民税10%ならば、
12万円×20%=年間24000円の税金が安くなる、ということになります。
所得税は所得が高ければ、税率は上がりますので、
所得が高い人ほど効果があると言えるでしょう。

反対に専業主婦など所得がない人はこの恩恵を受けることはできません。
また、住宅ローンを組んでいて住宅ローン減税で、
税金をほぼ払わなくて済む人もいらっしゃいますので、
その方もこの恩恵はないことを理解しておくことが必要です。

受取るときの退職所得控除の金額ですが、
その他に退職金を受け取ると、その金額も合算で計算されます。
退職所得控除額は例えば勤続38年なら2060万円枠はあったりと、
これもかなりおおきくなりますが、
大企業にお勤めなどで、退職金が多くなる人は、
課税対象になる可能性も十分あります。
ただ、このような方は途中の所得控除で恩恵を受けることができると思われるので、
気にする必要はないのかもしれません。

また、iDeCoでは口座維持に関する手数料月額167円かかります。
だから、特に所得控除の恩恵を受けることができない人は、
投資信託を選ぶことが必須だと思います。

また別途口座を開設する金融機関に対する手数料も変わってきますので、
しっかり調べる必要があります。

そして何より、iDeCoでは、一度積み立てたら、原則60歳まで引出すことができません。
(死亡時や所定の障害状態になったら引き出せます)
だから、老後のための強制貯蓄になっていいのですが、
途中で何かあった時には手をつけられないとご認識ください。


いろんな方のいろんな考えがあると思いますが、
維持手数料と原則60歳まで引き出すことができない点から、
私としては、住宅ローン減税を受けていて税金の支払いがほぼない方や、:
専業主婦の方があえてiDeCoを選ぶ必要はないのではないか、と考えています。

また、どちらにせよ長期間置く予定のお金は
投資という考えを学ぶ必要がありますので、
基本的なとこだけは押さえておきたいものです。

何かご質問等ありましたら遠慮なくご連絡ください。

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2016年12月09日 [ニュース系]
みなさまこんにちは。
ファイナンシャルプランナーの土屋です。

昨日12月8日、税制改正大綱が発表されました。
個人に対しての目玉は、配偶者控除と積立NISAでしょうか。

税制改正大綱を読んでいて、
配偶者控除が変わっていない、、、と止まってしまったのですが、
正確には配偶者控除ではなくて、
配偶者特別控除として、
給与所得150万円までは非課税となるようです。

付け加えれば、より手取り額にインパクトが大きいのは、
この税金の部分よりも、社会保険料部分です。
いわゆる130万円の壁、106万円の壁です。
手取りを増やしたいなら、これら社会保険料の壁を意識しなければなりませんので、
ご注意ください。

あと積立NISAが創設されました。
紆余曲折がありましたが、
積立NISAは非課税期間20年となりました。
10年になるかと思っていたので、いい方向に行ったと思います!

ただ、金額は60万円と想定していたのが、年間40万円となりそうです。
月3.3万円の積み立てが可能です。
積立なんだから12に割り切れる数字にすればいいのに、
と思いますが、これは来年以降に48万円となるように期待したいと思います。

そして、これは2018年1月から開始予定なのでご注意ください。

ただ、40万円でも月3万円積み立てられるわけなので、
十分ありがたい制度だと思います。
個人型確定拠出年金と合わせて利用したいものです。

簡単に目玉の2つだけ書きましたが、
詳しくは↓下記↓を参照してください。
https://jimin.ncss.nifty.com/pdf/news/policy/133810_1.pdf

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2016年12月03日 [ニュース系]
みなさま、こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの土屋です。

2016年12月の主な銀行の住宅ローン金利の比較表ができましたのでUPします。

長期固定金利が概ね1%程度上がりましたね。

201612住宅ローン金利一覧

借り換えの相談をよく受けていますが、
見通しが非常に難しいです。
世界の動向によっては、
小幅に下がることもあるかもしれませんが、
大きく上がることもないと思われます。

でも上がったとはいえ今年の夏前よりは低い金利水準だったりします。
今は悪くない状況と言えると思います。

参考にしていただければ幸いです。

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2016年12月01日 [ニュース系]
みなさま、こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの土屋です。

今は積み立て投資と言えば、確定拠出年金の話がメインですが、
NISAという制度を覚えておりますでしょうか。

NISAは少額投資非課税制度の愛称です。
複雑なことをカットして書けば、
年間投資額120万円まで期間5年間は
上場株式や株式投資信託等を購入すると、本来20%課税される配当金や売買益等が、非課税となる制度です。

この5年間という期間が長期投資に使うのはややこしい問題点でした。

来年の税制改正では投資額は120万円の半分以下になりそうですが、
期間を5年から大幅に延長することを検討しているようです。
現行の制度は残し上記新制度とどちらかの選択となるそうです。

※追記 今のところ年額60万円が10年間だそうです。
      20年を想定していたのでショックですが、今後の議論に期待です。/20161203

この5年間という期間が改善されるとNISAもより使いやすくなります。

前からこの話は聞いていましたが、途中全然聞かなくなったので、
なくなったのかと思いましたが、
しっかりと話は進んでいるようで安心です。

12月中ごろの税制改正大綱で詳細はわかります。

両方のメリットデメリットを理解し、
確定拠出年金とNISAをうまく使い分けていきたいものです。

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2016年11月19日 [ニュース系]
どうしてもタイトルは仰々しくなってしまいますが、
そんなに大したことが述べることができる立場ではありません。
現状と基本的なことを書きたいと思います。

次期大統領は大方の予想に反して、トランプ氏に決まりました。
数々の過激な発言があり、どうなることかと思いましたが、
一転現実的な方向を向き、むしろ減税などへの期待で株価は好転し、
アメリカの利上げ予想からドル円の為替レートは円安に向かって、
日経平均は2週前よりも1000円強高く、ドル円レートは8円弱の円安です。

以前の予想では、強硬な路線から円高に向かうと言われていたので、
真逆の方向になっています。

正直これからどうなるのかは誰にもわかりませんが、
一つ言えることは、これから値動きが大きい展開になるのではないか、
ということです。

この短期間でこれだけ大きな動きがあれば、逆もまた然りですし、
何か発言が変われば、大きな反応を示すと思われます。

と、いうことで、ここでお伝えしたいことは、
いつもと一緒なのですが、
短期的には大きく値動きをするかと思いますが、
一喜一憂しないようにしましょうということです。

投機をしている人は別ですが、
投資をしている人は長い目でみることが大切です。
このことを肝に銘じて今後を見守っていただければと思います。

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